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受新冠疫情影響，消費貸款衝擊已經顯現，尤其是信用卡應收賬款規模大幅下滑且發生還款逾期的借款人有所增多，加劇信用卡不良率的上升。
“2、3月份部分行業、地區停產停工，部分客戶的還款能力和還款意願降低。而大多數銀行對不良信用卡債務採取的是委外催收的方式，春節之後，催收公司延遲復工，催收人力到崗及催收指標均不太理想。”一位股份制銀行信用卡中心人士稱。
上述人士稱，監管要求對暫時失去收入來源的客戶，銀行應在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整個人信貸還款安排、進行適當延期。但是，有一部分客戶趁機延遲還款，甚至逃脫借貸，更增加了信用卡公司的催收難度，提升了今年一季度信用卡的不良率。
信用卡不良一季度承壓
春節假期本是消費增長的黃金期，但突如其來的疫情使全國人民宅在家中，線下消費按下“暫停鍵”，消費市場出現大幅萎縮。
央行數據顯示，2020年前兩個月全行業短期消費貸款未償餘額下降25%至7.5萬億元。招商銀行稱，今年一季度收益率相對較高的零售貸款投放進度有所放緩，特別是受共債風險和疫情疊加影響，信用卡風險上升。
一方面，旅遊、餐飲、購物等消費場景大幅減少，導致信用卡開卡量和交易量低迷；另一方面，不少持卡人債務壓力大，現金流狀況堪憂，還款能力和意願下降，信用卡逾期率或有所上升，同時也給信用卡資產質量管理帶來壓力。
招商銀行2020年一季報顯示，信用卡新生成不良貸款66.29億元，同比增加26.91億元。值得注意的是，招商銀行今年一季度信用卡貸款不良率爲1.89%，逾期貸款率超過4%，達到4.13%。而去年年底，招商銀行信用卡貸款不良率僅爲1.35%，逾期貸款率爲2.73%。
招商銀行信用卡中心相關負責人曾對第一財經表示，自疫情發生以來，信用卡線上交易預計下降近50%，境外交易預計下降近40%，隨着疫情在全球範圍的蔓延及升溫，境外交易將持續低迷。“我們海外市場在行業中份額最高，這使得疫情對信用卡業務的影響尤爲突出。”上述負責人稱。
另一家信用卡大行平安銀行也受疫情影響，不過沖擊有限，信用卡消費金額有所下滑。今年3月底，平安銀行信用卡貸款餘額5158.63億元，較上年末下降4.5%；2020年一季度，信用卡總交易金額7771.64億元，同比下降3.0%。
不過，通過佈局線上化場景，爲用戶提供申卡用卡、線上購物、生活繳費等全週期、多方位的線上化、綜合化服務，2020年3月以來，平安銀行信用卡日消費金額已恢復至疫情前水平，今年一季度信用卡商城交易量同比增長13.4%。
平安銀行信用卡相關人士對第一財經表示，國際疫情持續蔓延，世界經濟下行風險加劇，不穩定不確定因素顯著增多，平安銀行和同業一樣，業務增長、風險管理都受到了不可避免的影響。主要體現在正常業務發展受到影響，增長乏力；客戶的還款能力和還款意願受到了影響。“這樣的情況下，分母變小，分子上升，風險比率就會上升。同時，因爲疫情封城和隔離，催收公司復工率較低，也影響了不良率。”該人士稱。
當前全球供應鏈中斷的滯後影響及外部需求的走弱可能導致中國經濟復甦持續延遲，這可能令失業率和家庭收入承壓，進而削弱償債能力。惠譽估計，2019年中國家庭債務佔GDP和可支配收入的比例，已從2008年的18%和31%分別升至56%和89%左右，即無抵押消費貸款（包括信用卡應收賬款）在借款人的償債順序中排序靠後，疫情發生之後，零售借款人在償債能力惡化時往往最先就此類債務發生違約。
料三季度資產質量好轉
儘管近年來信用卡貸款發展較快、不良率雖有提升，但對比國際經驗，中國信用卡指標仍處於較安全水平。另外，當前爲拉動內需，各行各業都在促進消費，信用卡業務也迎來更多機遇。
“整體而言，我國銀行信用卡業務保持穩定，但需關注部分結構性問題。對於持卡人連續支付超限費或申請分期以完成超授信額度透支交易的，應通過業務系統嚴格管控。對於低資質信用客戶申領信用卡行爲，應依法審慎開展資信調查和授信審覈，篩查多頭授信行爲，嚴格執行信用卡貸款利率規定。對於信用卡預借現金業務，應強化監管，限制額度，加強風控，不提供免息還款期和最低還款額待遇。”中國保險資產管理業協會副祕書長張倩此前撰文表示。
張倩還表示，還需強化業務運行的持續監測，加快補齊傳統銀行和互聯網機構的風險信息缺口，加強風險預警，採取強化實名驗證、加強額度管理、不良資產處置、資產證券化、篩查多頭授信等措施，平衡好業務發展和風險管理的關係。
“隨着國內疫情防控取得成效，在國家各項支持企業紓困和復工復產政策下，零售催收產能逐步恢復，3月入催金額比2月明顯下降，逾期貸款的回收情況已呈現回升態勢，但尚未完全恢復至疫情前水平。”招商銀行2020年一季報顯示。
該行還稱，由於一季度入催且未能回收的貸款二季度起逐步進入不良，預計二季度起，零售將面臨更大的不良生成壓力。鑑於疫情對居民收入、就業等方面的影響，與共債風險交叉疊加，預計零售貸款風險可能也會持續較長時間。
平安銀行信用卡相關人士亦提到，從3月中下旬開始到4月，銀行入催、還款、展期數據已出現明顯優化；另外，基於以往應對危機的經驗，銀行已在1月底2月初即迅速制定應急預案，比如針對存量客戶採取差異化的催清收方案等。
“在春節期間就和各方討論瞭如何恢復和增強催收力量的問題，例如利用遠程等科技手段快速復工，3月底催收人力已恢復；再者過去兩年，銀行持續優化貸款結構，提高了有抵押類貸款和優質白領客戶的信用貸款佔比；並持續收緊決策門檻，有效提升了未來抗風險的能力。”該人士稱。
對於今年二、三季度展望，上述人士認爲，短期仍會上升，但長期風險可控。具體來看，二季度不良可能還會上升，如果疫情不出現反覆，三季度會有好轉。但長期來看，隨着宏觀經濟景氣度提升，預計零售資產的風險也將逐步迴歸正常水平。
（來源：第一財經）
