監管嚴防銀行“踩紅線” 春節攬儲大戰硝煙漸散

春節前夕，商業銀行一邊收到暫停新增“靠檔計息”產品發行的窗口指導；一邊推出各種理財、存款產品“年貨”。其中，中小銀行的大額存單和智慧存款產品成爲攬儲“重器”。

儘管每年歲末年初都是銀行攬儲的關鍵節點，然而今年的拉存款“大戰”並未如往年那般熱鬧。目前市場流動性充裕，中小銀行的資金流動性保持良好狀態。

2019年以來，“結構性存款”發行受限，以智能存款、大額存單爲代表的“靠檔計息”產品繼續扛起中小銀行攬儲的“大旗”。

然而記者查看多家商業銀行存款產品發現，不少銀行節前推出的智能存款產品、大額存單屏蔽了“靠檔計息”方式，各家銀行的宣傳語和條款已經修改了計息規則，客戶提前支付需要按照活期利率計算。

回顧2019年，銀行理財產品和貨幣基金收益率一路走低。在此情況下，收益率高達4％的存款創新產品“智能存款”，憑藉高收益和高流動性，獲得衆多投資者青睞，例如，富民銀行的“富民寶”、藍海銀行的“藍寶寶”。

這些產品受市場歡迎的關鍵因素在於產品設計。一般定期存款在提前支取時要按照活期利率計息，而所謂“靠檔計息”類產品的提前支取，是按照實際存入時間最近的一檔存款利率計息，如此客戶在提前支取時可以獲得較高的存款收益。在兼具較高流動性和高收益特點下，投資者自然對其青睞有加。

“靠檔計息”存款產品的發行主體以民營銀行、中小型城商行和農商行爲主，其推出“靠檔計息”類產品的目的在於吸引存款，滿足未來發展的業務拓展需求。

然而，“靠檔計息”類產品增加了銀行負債成本和流動性風險。春節前夕，監管部門要求銀行暫停新增定期存款提前支取靠檔計息的產品餘額和新增客戶。當“靠檔計息”產品被按下“暫停鍵”後，中小銀行的攬儲之路一度收緊。

每年春節前夕都是銀行資金流動的高峯期。在央行呵護之下，目前市場資金面流動性充裕，銀行間市場利率也將大體上保持平穩，攬儲情緒緩解。

在近期舉行的國新辦新聞發佈會上，銀保監會首席風險官肖遠企在迴應關於銀行春節前“攬儲戰”問題時表示，如果發現有銀行爲了拉儲蓄存款“踩紅線”，銀保監會將嚴厲處罰，以維護存款市場正常秩序。

近兩年，中小銀行攬儲大戰的激烈程度大幅降低。肖遠企總結，這幾年銀行攬儲的“戰火硝煙”已不再嚴重，中小銀行需要提高資產負債管理能力。

（來源：上海證券報）